Разница между заемщиком и поручителем по кредиту

Получить кредит особенно ипотечный не так-то просто. Банки предъявляют к потенциальным заемщикам множество требований, касающихся в первую очередь платежеспособности. Нередко наряду с заемщиком в кредитные отношения вовлекается созаемщик или поручитель, о существенных отличиях которых поговорим в этой статье.

Зачем нужны созаемщики и поручители

Разница между заемщиком и поручителем по кредиту

Большинство выдаваемых кредитов ничем не обеспечены, поэтому банки стремятся получить гарантии за счет привлечения созаемщиков и поручителей. Делается это, как правило, в тех случаях, когда платежеспособность клиента вызывает сомнения или если его дохода недостаточно для выдачи конкретной суммы.

При привлечении дополнительного лица кредитная организация получает гарантию возврата долга, ведь если заемщик не сможет погасить кредит, это придется сделать созаемщику или поручителю.

И тот, и другой, приобретая соответствующий статус, возлагает не себя ответственность по исполнению обязательства заемщика. Правда каждый из них будет исполнять его по-своему.

Кто такой созаемщик

Созаемщик — это лицо, вовлекаемое к кредитные отношения наравне с основным заемщиком, несущее перед кредитором солидарную с заемщиком ответственность. Привлечение такого лица актуально по большей части для ипотеки, а выступает в качестве созаемщика, как правило, официальный супруг.

Тем не менее, некоторые банки допускают возможность привлечения созаемщика из числа близких родственников или членов семьи, а иногда и из числа сторонних лиц. Примечательно то, что у одного заемщика может быть несколько созаемщиков. Так, некоторые банки разрешают привлекать до 3 лиц.

Обязанности созаемщика

Возложение на созаемщика солидарной ответственности предполагает автоматическое переложение на него обязанности по погашению кредита в том случае, когда основной заемщик перестает платить. Причем независимо от причины неисполнения обязательства.

Так как созаемщик по сути тот же заемщик, кредитные организации предъявляют к кандидатам на эту роль такие же требования, как и к заемщикам. Это означает, что созаемщик должен как минимум иметь постоянный доход, который будет учитываться при рассмотрении заявки.

При этом несмотря на то, что обязанность по погашению кредита возлагается в первую очередь на заемщика, данное бремя может быть изначально разделено между заемщиком и его созаемщиком. В этом случае каждый из них будет погашать свою часть кредита вплоть до исполнения обязательства в полном объеме.

Нельзя не упомянуть и о правах созаемщика.

К примеру, созаемщик по ипотечному кредиту вправе претендовать на приобретаемую недвижимость. Доля в праве может быть выделена как официальному супругу основного заемщика, так и неофициальному супругу или родственнику.

Кроме того, созаемщик наделяется правом воспользоваться налоговым вычетом при покупке недвижимости, если он полностью или в части участвует в погашении займа.

Кто такой поручитель

Поручитель — это гражданин, вовлекаемый в кредитные отношения дополнительно к заемщику и несущий с ним солидарную или субсидиарную (частичную) ответственность. Так же, как созаемщик поручитель обязан исполнить обязанность по погашению кредита, но при соблюдении одного важного условия: исполнение обязательства заемщиком невозможно.

Другими словами, заемщик должен быть окончательно и безоговорочно неплатежеспособен, чтобы кредитор мог переложить на поручителя обязанность по погашению кредита. Ну и, разумеется, осуществляется это не в автоматическом режиме после первой допущенной заемщиком просрочки, а, как правило, в порядке судопроизводства.

С поручителями, а их может быть несколько, банк заключает отдельный договор, в котором прописываются все нюансы переложения обязательства заемщика на его поручителя. Поручителями часто становятся близкие родственники лица, оформляющего кредит, в том числе супруги. Иногда в качестве поручителя выступает друг или даже работодатель, как юридическое лицо.

Платежеспособность и репутация поручителя в сфере кредитования являются наиболее важными критериями.

В то же время величина дохода поручителя на размер кредита не влияет, его заработок не учитывается. Поручитель — это гарант для обеих сторон кредитного соглашения, одна из которых рассчитывает на поддержку, другая на то, что ее деньги будут возвращены.

Обязанности поручителя

Поручителю в отличие от созаемщика не нужно пристально следить за погашением кредита или участвовать в его погашении наравне с заемщиком. Его ответственность наступает только тогда, когда заемщик полностью утрачивает способность исполнять взятое на себя обязательство.

При наступлении соответствующих переложению обязательства обстоятельств поручитель обязан погасить остаток задолженности, который не успел погасить заемщик, включая проценты, штрафы и пени. Если заемщик вообще не производит выплаты по кредиту, бремя по погашению ложится на плечи поручителя.

Соответственно, если у заемщика есть и созаемщик, и поручитель, первым отвечать по долгам будет созаемщик, и только в случае неплатежеспособности обоих кредитор сможет предъявить требование к поручителю.

Иногда банки разрешают замену одного поручителя на другого, но в одностороннем порядке поручитель не вправе отказаться от принятого обязательства. Прекращение же поручительства становится возможным, если заемщик исполняет обязательство, кредитор меняет условия договора без согласования с поручителем или если истекает срок действия договора.

Привлекательного в поручительстве мало, ведь если банк обратится в суд с требованием о взыскании долга с поручителя, у последнего безнадежно испортится кредитная история. При оформлении ипотечного кредита поручитель не может претендовать на долю в приобретаемой недвижимости и как следствие возможность получить налоговый вычет.

В том случае, когда поручитель выплачивает кредит за заемщика, он наделяется правами кредитора и залогодержателя, поэтому может требовать возмещения понесенных расходов в порядке регресса с должника.

Существенные отличия

Для наглядности обозначим основные отличия созаемщика от поручителя, помогающие определить перспективы как для каждого из них, так и для заемщика:

1. В ходе рассмотрения заявки доход созаемщика учитывается при определении суммы кредита, поэтому если заемщику не хватает дохода для получения необходимой суммы, можно привлечь созаемщика. Доход поручителя напротив никоим образом не влияет на величину одобренного кредита, но важен сам по себе, так как поручитель должен быть платежеспособен.

2. Если заемщик перестает платить по кредиту, банк реагирует моментально, перекладывая его обязанности на созаемщика. С поручителем сложнее. Его можно обязать выплачивать долг только при полной неплатежеспособности заемщика и, как правило, через суд.

3. С поручителем банк заключает отдельный договор, в то время как созаемщик включается как сторона соглашения в основной договор. При этом финансовая состоятельность поручителя оценивается отдельно от заемщика, а доход созаемщика включается в совокупный доход.

4. Предполагается, что созаемщик как полноправная сторона кредитных отношений, подписывая договор, приобретает определенные права, например, право на недвижимость или право совместно с заемщиком потратить ссуженные банком средства. Лицо, дающее согласие на поручительство, никаких прав не приобретает, наоборот добровольно берет на себя зачастую непосильное бремя по погашению кредита.

Для кредитора существенного различия нет. И созаемщик, и поручитель — дополнительный гарант возврата средств так же, как залог или страхование.

Контент-маркетинг — 5 способов продвижения

Лучшие Сайты для заработка без вложений

Воронка продаж – назначение и поэтапное выстраивание

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Блог
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.