Почему Банки могут отказать в выдаче Кредита

На первый взгляд, нет ничего сложного, чтобы получить кредит в банке. Но это не всегда так. Менеджер оценивает не только кредитную историю, но и платежеспособность в целом. Порой важными оказываются такие вещи, о которых невозможно было и подумать. Например, отсутствие в офисе стационарного номера или высокий доход у заемщика.

1. Плохая кредитная история

При обращении в банк, организация всегда запрашивает кредитную историю заемщика в бюро кредитных историй.

Почему Банки могут отказать в выдаче Кредита

Она содержит информацию не только о действующих кредитах и просрочках, но и уже погашенным обязательствам, а также судебным производствам. Это позволяет менеджеру оценить дисциплинированность заемщика, предугадать, будут ли проблемы с возвратом долга.

2. Отсутствие кредитной истории

Удивительно, но это тоже может стать причиной для отказа. Сотруднику банка сложно оценить финансовую дисциплину, т.к. нет информации. Может быть несколько причин, почему она отсутствует:

  • • человек ни разу не кредитовался;
  • • последний кредит был взят более 10 лет назад, и за это время история обнулилась;
  • • отказ заемщика от передачи данных по обязательствам в бюро кредитных историй (до 01.07.2014 г. это можно было сделать).

Выхода из ситуации два. В первом, попытаться оформить небольшой заем, чтобы в истории появилась нужная запись. Это может быть покупка недорогой техники в кредит, в этом случае заявку оформят охотнее. Как вариант можно взять беспроцентный микрозайм. Многие микрофинансовые организации предлагают льготные условия новым клиентам. Если есть постоянная работа, можно попробовать оформить кредитную карту в зарплатном банке, и пару раз ею воспользоваться.

Во втором, попросить выступить поручителем кого-то с положительной кредитной историей. Это увеличит шансы на одобрение.

3. Досрочное погашение

Еще интересней, когда отказывают при положительной кредитной истории и хорошей платежеспособности. Скорее всего, заемщик гасил кредиты досрочно.

Цель кредитования – заработать на процентах и комиссиях. Если человек старается не переплачивать, то такой заемщик банкам не интересен. Они просто не успевают на нем заработать.

4. Низкая платежеспособность

При расчете платежеспособности банк учитывает все имеющиеся расходы, наличие иждивенцев, имущества (жилья), штрафов, алиментов и других кредитов. Ежемесячный платеж не должен превышать 40% от подтвержденного дохода, иначе долговая нагрузка станет непомерной. Если имеются кредитные карты, они тоже учитываются, даже если заемщик ими не пользуется.

Исправить ситуацию может увеличение срока кредита. Тогда размер ежемесячного платежа автоматически уменьшится.

5. Возраст

Многие банки устанавливают ограничения по возрасту. Это объясняется тем, что при выходе на пенсию заемщик из-за снижения дохода или ухудшения здоровья не сможет платить по кредиту.

Или наоборот, заемщик слишком молод. Он не имеет постоянно дохода или рабочего стажа, нет кредитной истории.

6. Недостоверные сведения

Неверные сведения в анкете, даже если это досадная ошибка по невнимательности, расценивается финансовой организацией как попытка обмана. Сотруднику банка проще отказать в заявке, чем допустить потенциальное мошенничество.

7. Подозрительная внешность

Субъективная оценка менеджера тоже имеет весомое значение. Если внешность кажется подозрительной, человек производит отталкивающее впечатление, чувствуется запах перегара, излишне нервное состояние, то менеджер может отказать.

8. Черный список

Банк вправе вести свой список неугодных клиентов, проставлять внутренние оценки. Это никак не регламентируется законом, поэтому такой отказ правомерен, но вряд ли будет озвучен вслух.

9. Действующие кредиты

При расчете платежеспособности учитываются все действующие кредиты. Если общая сумма ежемесячных платежей, включая расходы на жизнь, превышает 40% от подтвержденного дохода, то в заявке откажут. Чрезмерная нагрузка увеличивает риск просрочек по кредиту и невозвращение денежных средств. Причиной для отказа могут быть и действующие судебный взыскания.

Другое дело, когда кредит берется для погашения (объединения) уже действующих. В этом случае следует рассматривать продукты по рефинансированию. Они как раз не учитывают текущие платежи, и можно перекредитоваться под более выгодные условия, снизить долговую нагрузку.

10. Недостаточный стаж работы

Еще одно часто встречаемое условие – стаж на последнем месте работы должен быть не менее 4-6 месяцев. Это связано с обязательным испытательным сроком в 3 месяца по ТК. Банк хочет удостовериться в платежеспособности клиента.

Если место работы вызывает подозрение, это тоже может послужить отказом. Например, отсутствует стационарный телефон или сам офис, работодатель является ИП или у фиры плохая репутация.

11. Отказ от страховки

На законодательном уровне банкам запрещено навязывать услуги страхования и конкретные организации. Но запрет на отказ без оформления договора страхования не запрещен.

И это отличный финансовый рычаг для кредиторов. С одной стороны, в случае потери заемщиком трудоспособности или порчи залогового имущества, страховая выплата покроет долг. С другой стороны, банки дополнительно получают агентское вознаграждение от страховщиков за сделки. Именно поэтому так ограничен выбор страховых компаний в банках.

Единственный выход – согласиться на условия, а через год подыскать более привлекательные условия у других страховщиков. Кредит уже будет оформлен, и банк надавить не сможет.

В случае с небольшим потребительским кредитом страховку и вовсе можно вернуть, особенно при досрочном погашении долга. Ознакомиться с условиями расторжения можно в самом договоре страхования.

Многие из перечисленных пунктов можно обойти. Например, если привлечь поручителя с положительной кредитной историей, заложить недвижимость или автомобиль.

Лучшие торговые стратегии на рынке Форекс

Как с нуля начать торговать на рынке Форекс

Где взять деньги для собственного бизнеса

Бесплатные кредитные карты с деньгами

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Блог
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.