На какой срок оформлять ипотеку? Мнение Эксперта

Автор: | 22 апреля, 2021

Вам надоело постоянно менять съёмное жильё, вы насмотрелись жизнеутверждающей рекламы ипотеки и решили купить новую квартиру в кредит. Но, не знаете на какой срок лучше брать ипотеку. Что выгоднее взять более короткий кредит с большим ежемесячным платежом и быстрее его погасить, либо наоборот – взять кредит на более длительный срок, но с условием досрочного погашения. Ответ на все вопросы в статье.

Факты оформления выгодной ипотеки, с которыми нельзя не согласиться

Давайте сейчас проверим на примере факты, как можно выгодно оформить ипотеку, чтобы не переплачивать. Для примера возьмём кредит ипотечный 2 миллиона рублей под 10 процентов годовых и сравним два варианта. В первом варианте возьмём эти деньги на 10 лет, во втором варианте на 30 лет, но с условием, что в 30-летнем кредите будем вносить досрочное погашение. Результат многих удивит, по факту платеж, что в первом случае, что во втором, будет одинаковый.

Сейчас посмотрим на конкретном примере на цифрах, что же будет выгоднее. Для этого зайдём на сайт mobile-testing .ru, и воспользуемся кредитным калькулятором, что бы рассчитать оба варианта.

Ипотека на какой срок

Например, кредит 2 миллиона рублей на 10 лет, это 120 месяцев, процентную ставку возьмем 10 процентов годовых. Здесь никакие досрочные погашения не добавляем. Просто сразу смотрим на параметры кредита. Ежемесячный платёж, который рассчитал калькулятор, составляет двадцать шесть тысяч четыреста тридцать рублей. И, тут же видим:

• сумма кредита 2 миллиона рублей;
• ежемесячный платёж 26 430 руб.;
• проценты по кредиту 1 миллион сто семьдесят тысяч рублей;
• нужно выплатить 3 миллиона 170 тыс. рублей.

Теперь сделаем тоже, самое только рассчитаем на 30 лет вперёд. 30-летний кредит тоже 2 миллиона на 30 лет – это у нас 360 месяцев, 10 процентов годовых. Давайте посмотрим, что получилось:

• сумма кредита 2 миллиона рублей;
• ежемесячный платёж 17 500 рублей;
• проценты по кредиту 4 миллиона 311 тысяч рублей;
• нужно выплатить 6 миллиона 311 тыс. рублей

Как видим, ежемесячный платеж 17 500 руб., что существенно меньше, чем в первом варианте. Но здесь получается очень большая, прямо пугающая, сумма процентов, которые придётся заплатить.

Естественно нас это не устраивает, поэтому мы будем гасить кредит досрочно. Что в этом случае нужно сделать. Высчитываем разницу между 17 500 руб. – это вариант ипотеки на 10 лет, и 26 400 рублей – вариант с досрочным погашением. Как видим, разница составляет почти 9 тысяч рублей.

Работаем далее с кредитным калькулятором, Определяем ежемесячный платёж с учётом досрочного погашения в сумме 9 тысяч рублей ежемесячно. Таким образом, уменьшая срок кредита.

Смотрим, что получается в итоге: средний месячный платеж практически такой же, как в первом варианте 26 432 рубля.

Одинаковая сумма переплат. Здесь 1 миллион 160 тысяч рублей, а в первом варианте 1 миллион 170 тысяч рублей.

Теперь давайте посмотрим, наверное, самое интересное.

В первом варианте заёмщик должен был погасить кредит через 10 лет, то есть это будет 2 января 2030 года. Что же получается во втором варианте.

Мы уменьшали срок выплаты на тот же самый срок, смотрим, да, так же вышли на 2 января 2030 года. Это говорит о том, что оба варианта абсолютно равнозначны.

оформлять кредит

Получается, что взять кредит на 10 лет и не гасить досрочно, что взять кредит на 30 лет и вносить досрочные погашения – оба варианта имеют место быть. Заёмщик для себя выбирает тот вариант, который ему более предпочтителен в его жизненной ситуации.

Поэтому, эксперты, которые помогают людям оформить кредитный договор, всегда рекомендуют им оформлять кредит на более длинный срок. Почему результаты получились абсолютно одинаковыми – это всё волшебная сила досрочного погашения.

Досрочное погашение ипотеки – крутое решение для заёмщика

Теперь о том, почему эксперты всегда настаивают, чтобы ипотека бралась на максимально продолжительный срок. Как видим в нашем примере 17 500 рублей и 26 000 рублей – разница фактически на треть, но это действительно существенная разница для семьи среднего достатка.

Вот почему юристы всегда выступают за то, чтобы срок кредитов был больше, а платёж по кредиту был меньше, но при этом нужно вносить досрочку. Эксперты называют, как минимум, четыре причины получения выгоды:

1. Потеря работы.

Представьте, что человек, который платит ипотеку, внезапно теряет работу. В такой ситуации ему найти 17 000 рублей будет намного проще, нежели 26 000 рублей, которые он будет продолжать платить каждый месяц, пока ищет новую работу.

2. Смена профессии.

Представьте, что заёмщик решил сменить сферу деятельности, например, попробовал себя в какой-то новой профессии. Пока он будет учиться, у него доход будет небольшой, и, опять же, в такой ситуации ему намного проще будет найти всё те же 17 тысяч, нежели 26 тысяч, для ежемесячной оплаты кредита.

И, вообще психологи утверждают, что человек с большим ежемесячным платежом скорее откажется от идеи поменять свою жизнь, попробовать себя в чём-то новом, потому что на него будет давить груз большого ежемесячного платежа, который ему нужно вносить постоянно.

Покупка квартиры: что лучше ипотека или кредит наличными?

Совкомбанк: Ипотека, кредиты наличными и автокредиты

Ипотека для учителей: реально ли взять кредит учителю?

Что будет с ипотекой в 2021 году ( экспертное мнение )

Кредит на квартиру: как правильно взять ипотеку?

Как взять Ипотечный Кредит; советы Юриста

3. Изменение состава семьи.

Если говорить о семье, то нужно учитывать тот факт, что она растёт. Родители заводят детей, и кто-то один из них опекает младенца, значит, семья живёт на одну зарплату.

Естественно, в этот период изменяется материальное положение и возможность погашать возросшее количество ежемесячных платежей: по кредитам, по коммуналке, на питание, на медицину и прочее. Если этот объем обязательных платежей большой, то семье становится сложно с ним справиться.

4. Ремонт и благоустройство жилья.

Семья купила квартиру. Если это новостройка, то им нужно делать полномасштабный капитальный ремонт. Но, даже если это жильё вторичного рынка с ремонтом, в котором можно жить, всё равно захочется купить какую-то мебель, как минимум кухню, стиральную машину, а в это время у семьи нет лишних денег.

Поэтому для того чтобы поменьше была плата по кредиту, люди стараются больше денег внести в качестве первоначального взноса, тогда в этот первый период, так скажем, первый этап, может быть первый год будет намного проще. Если вы будете вносить меньший платёж, у вас будет больше денег оставаться на то, чтобы просто обжиться.

Ипотека что дышло: как повернул, так и вышло

Информация из опыта заёмщика, который оформлял ипотеку. Семья вложила в квартиру и внесла в ипотеку все возможные деньги, которые у них были, и всё, что они зарабатывали следующие месяцы, вносили в ремонт жилья. Они очень хотели максимально быстро покончить с ремонтом и сосредоточиться на зарабатывание денег для оплаты ипотеки. В это время, не вносили досрочные платежи. Платили только минимально возможный платеж по кредиту.

Но, им очень помогло то, что они предусмотрительно взяли ипотеку на более длинный срок. Так, чтобы ежемесячные платежи были меньше. Как ни крути разницу вы сами видели. Если заёмщик платит досрочку, у него всё будет хорошо, так как экономятся деньги, и просрочек по платежам за кредит не будет.

взяли ипотеку на короткий срок

В случае, когда срок кредита длиннее, у заёмщика есть возможность для манёвра. Один месяц может внести больше в другой месяц меньше, в какой-то месяц вообще не вносить досрочный платёж. Тут уж он сам решает и определяет, что для него будет оптимально.

Но, если взяли ипотеку на короткий срок, и на большой ежемесячный платеж, то тут уже нет вариантов. Платите столько, сколько должны банку заплатить по договору, и у вас нет возможности как-то снизить этот платёж.

Сразу скажу, что если вас смущает цифра 2 миллиона, если ваш личный ипотечный кредит больше или меньше этой суммы, подставьте свои цифры в кредитный калькулятор и узнаете свой вариант. Сейчас это не проблема. Главное понимать принцип расчёта. На любых цифрах он работает одинаково.

Тактика профи: когда можно брать ипотеку, а когда нельзя

По глубокому убеждению экспертов ипотеку нужно брать на самых выгодных условиях, на такой срок, и с таким ежемесячным платежом, чтобы он был для вас максимально беспроблемным. Чтобы у вас всегда были деньги в резерве для оплаты ипотеки. Чтобы в любой момент вы могли оплатить проценты по кредиту. Желательно, чтобы был надёжный источник дохода, а лучше два.

Золотое правило заёмщика – верхний порог не напряжённости составляет 30 процентов от вашего дохода. Причём не от семейного бюджета, а от вашего личного дохода, скорее всего, если вы основной заемщик.

Задумайтесь о том, если вы не можете накопить первый взнос так, чтобы ежемесячный платёж составлял 30 процентов от вашего дохода, то вероятно, вам пока еще эта квартира не по карману. Значит, пока ещё рано брать кредит, и необходимо работать в двух направлениях. То есть нужно увеличивать доходы и накапливать деньги на первоначальный взнос. Посмотрите свои возможности, и может быть для начала подобрать более простую и дешёвую квартиру.

Резюме

Как видим, что ипотека – это не простое мероприятие, которое может проходить на одном дыхании и безболезненно для человека.

Ипотека – это огромное испытание для семьи среднего достатка. Это решение проблемы получения надёжного источника средств.

Ипотека – это также серьёзная ответственность за взятые обязательства по выполнению условий кредита.

С учётом всех требований нужно понимать, что только специалист может помочь оформить ипотеку на выгодных для заёмщика условиях. И только он может дать дельный совет, как успешно пройти путь приобретения квартиры в кредит и не прогореть.

Кредиты для безработных | Где взять кредит в 2021 году?

Как заработать на своих знаниях? 7 вариантов

Как обманывают дилеры при покупке авто?

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.